変額保険のユニットリンクなる商品についての評価解説

日本では、将来の不安からなのか、過剰に保険に入る人が本当に多いです。お金や健康、或いは残された家族に対する不安を煽られたら、誰もが心配になるはずです。アクサ生命では、これらの不安を全て解決する商品として、ユニット・リンクとよばれる変額保険を販売しています。




このページでは、ユニット・リンクについて当サイト管理人の視点でチェックして、それが一般の人が買うに値する商品なのか、評価解説しています。簡単ではありますが、どうぞ参考にして下さい。

ユニット・リンクは、積立金額、払戻金額、満期保険金額などが変動（増減）する仕組みの変額保険です。死亡保障を準備しながら、資産形成ができる点がセールスポイントです。




契約可能な年齢は0歳から70歳までです。死亡・高度障害時に最低保証される基本保険金額は、最低200万円（最低月払保険料5000円）から最高7億円となります。

保険期間・保険料払込期間は、50歳/55歳/60歳/65歳/70歳/75歳/80歳満了、または、10年/15年/20年/25年/30年満了から選択ができます。では、ユニット・リンクのメリットやデメリット、リスクについて順次解説します。

ユニット・リンクのメリット

ユニット・リンクの明確なメリットは、以下の2点です。これらのメリットは、保険という商品のほとんどは同様ですから、特別に目立ったことではありません。死亡時に確実に最低限の保障がされる点は良いと思います。そのための保険なので、当たり前なのですが。

・メリット１： 保険期間満了までの万が一（死亡・高度障害）の場合の支払いは、契約時の基本保険金額が 最低保証される。
・メリット２： 満期保険金を一時金や、年金で受け取るか、または、家族などのための終身保険に変更できる。

ユニット・リンクの、メリットにもデメリットにもなる特徴

次に、ユニット・リンクのメリットにもデメリットになるうる特徴です。これは、保険に付与されている資産運用（投資）の部分である「特別勘定」に関してです。

１．保険期間満了時には、運用実績に応じた満期保険金が受け取れる。しかし、特別勘定の運用実績次第になるので、払込保険料の累計額を下回る事もあれば、上回る事もあります。資産運用の機能がセットになっている訳ですから、リスクとも言えます。

２．運用先の特別勘定資産は、複数の投資先を自分で選んで構成しなければならない。 この商品を契約する人は、ほとんど投資の知識がないはずです。それなのに、運用先を自分で選ぶ必要があります。自由度が高いとも言えますが、難易度が高いですね。 　

ユニット・リンクのリスクやデメリット

明確なリスクやデメリットについては、以下の2点が挙げられます。

１．投資リスクがあり、上記の満期保険金に最低保証が存在しない。（運用する為）
２．早期に解約・減額した場合は、払い戻し金が少なくなる。ゼロの場合もある。


こちらは、以下の契約例の資産が参考になります。10年以内の早期に解約した場合は、かなりのお金が戻りません。早期の解約は、損する覚悟が必要です。




３．運用経費が高く、経費のために払込保険料の全額が特別勘定で運用されない

コストが高い点は、ユニットリンクの最大の問題点です。しかも、払込保険料から必要経費を控除した残りの資産で運用されるので、資産運用の面でも極めて不利です。

このコストの問題があるので、管理人はユニットリンクでわざわざ資産運用をする必要は無いと判断しています。つまり、ユニットリンクに利用価値があるのかどうかは、かなり疑問に思っています。このコストと運用について、次項で解説します。